రెండవ తనఖా నిజంగా అర్థం ఏమిటి?

ఒక పాత్ర గొప్ప ఆర్థిక స్థితిలో లేనప్పుడు సినిమా లేదా టీవీ షో చూస్తున్నప్పుడు రెండవ తనఖా అనే పదం వస్తుందని మీరు తరచుగా వింటారు. వారు వారి ఇంటిపై రెండవ తనఖా తీసుకోవాల్సి వచ్చింది, ఒక గాసిప్ పాత్ర గుసగుసలాడుతుంది, చెడు సమయాల్లో వారి విసుగు ఎలా పడిపోయిందో వివరిస్తుంది. కానీ రెండవ తనఖాలు చెడ్డ ర్యాప్‌ను పొందుతాయి -ప్రమాదకరమే అయినప్పటికీ, అవి తరచుగా ఆర్థిక సమస్యలను పరిష్కరించడానికి లేదా తెలివిగా ముందుకు సాగడానికి గొప్ప సాధనం.

రెండవ తనఖా నిర్వచనం:

మేము రెండవ తనఖా యొక్క నైటీ గ్రిటీని పరిశోధించే ముందు, అదే పేజీలో సరిగ్గా ఏమిటో తెలుసుకుందాం. మీ మొట్టమొదటి తనఖా అనేది ఇంటి కొనుగోలుకు ఆర్థికంగా సహాయపడే రుణం కాబట్టి మీరు ఒకేసారి వందల వేల డాలర్లను పెట్టాల్సిన అవసరం లేదు (ఎందుకంటే నిజం చెప్పండి: ఆ రకమైన డబ్బు ఎవరి దగ్గర ఉంది?)

కానీ రెండవ తనఖా తప్పనిసరిగా మీ ఇంటి ఈక్విటీ నుండి డబ్బు తీసుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది. ఈక్విటీ అనేది మీ ఇంటి విలువలో ఫైనాన్స్ చేయని భాగం, కాబట్టి మీరు మీ ఇంటిలో చెల్లించిన డబ్బును ఇతర విషయాలకు ఉపయోగపడేలా చేస్తున్నారు. ఈరోజు మీ ఇల్లు $ 250,000 విలువైనదని చెప్పండి, మరియు మీరు $ 150,000 రుణపడి ఉన్నారని హోల్డెన్ లూయిస్ చెప్పారు, NerdWallet 'తనఖా నిపుణుడు. గృహ విలువ నుండి రుణాన్ని తీసివేయండి మరియు అది మీ ఈక్విటీ: $ 100,000. మీ ఇంటి ఈక్విటీ మీ తనఖా చెల్లింపు వెలుపల పెరుగుతుంది మరియు తగ్గిపోతుంది: బలమైన రియల్ ఎస్టేట్ మార్కెట్ నుండి పొందిన విలువ లేదా మీరు చేసిన మెరుగుదలలు పెరిగిన ఈక్విటీగా అనువదించవచ్చు. మీ ఇల్లు విలువ క్షీణిస్తే లేదా హౌసింగ్ మార్కెట్ క్రాష్ అయితే మీరు ఈక్విటీని కూడా కోల్పోవచ్చు.

అయితే, మీరు ఎల్లప్పుడూ మీ ఇంటిలో మీ ఈక్విటీ మొత్తాన్ని బయటకు తీయలేరు: చాలా మంది హోమ్ ఈక్విటీ రుణదాతలు మొత్తం రుణాన్ని (రెండు తనఖాల కోసం) ఇంటి విలువలో 80 శాతం లేదా కొన్నిసార్లు 90 శాతం వరకు కలిగి ఉండాలని కోరుకుంటారు, కాబట్టి లూయిస్ వివరిస్తుంది, కాబట్టి [ఈ] ఉదాహరణలో, ఇంటి విలువ $ 250,000, మరియు అందులో 80 శాతం $ 200,000. మీరు ప్రాథమిక తనఖాపై $ 150,000 రుణపడి ఉంటే, అది మీకు రుణం తీసుకోవడానికి $ 50,000 వరకు ఇస్తుంది.

మీ మొదటి తనఖా లాగానే, మీ ఇంటిని మీ రెండవ తనఖా కోసం అనుషంగికంగా ఉంచుతారు. మీరు మీ తనఖాపై డిఫాల్ట్ అయితే, మీ ఇంటిని తిరిగి చెల్లింపుగా తీసుకునే అధికారం బ్యాంకుకు ఉంటుంది.

రెండవ తనఖా ఎందుకు తీసుకోవాలి:

సరే, రెండవ తనఖా వాస్తవానికి ఏమిటో ఇప్పుడు మీరు అర్థం చేసుకున్నారు, మీరు ఎందుకు కోరుకుంటున్నారో తెలుసుకుందాం. కొన్ని సందర్భాల్లో, మీరు కలిగి ఉండవచ్చు మీ తనఖాను తీవ్రంగా చెల్లించారు వడ్డీ చెల్లింపులపై ఆదా చేయడానికి మరియు అత్యవసర పరిస్థితుల్లో ఉపయోగించడానికి కొంత నిధులను ఖాళీ చేయాలనుకుంటున్నారు. మీ ఈక్విటీని పెంచడానికి మీరు కూడా పెద్ద పునర్నిర్మాణం చేయాలనుకోవచ్చు కానీ, మళ్లీ, దానిని భరించడానికి చేతిలో నగదు లేదు. కొన్ని పరిస్థితులలో, మీ ఇంటి ఈక్విటీని అప్పులను ఏకీకృతం చేయడానికి (a.k.a. ఒక చిన్న వడ్డీ రేటుతో ఒక పెద్ద రుణంతో అధిక వడ్డీ రేట్లతో బహుళ అప్పులను చెల్లించండి), విద్య కోసం చెల్లించడం లేదా పెద్ద మెడికల్ బిల్లులను ఉపయోగించడం కూడా సమంజసం కావచ్చు. ఇతరులకు, 20 శాతం డౌన్ పేమెంట్ లేకుండా ఇంటిని కొనుగోలు చేయడానికి రెండవ తనఖా జోడించడం ఉత్తమ మార్గం.

రెండవ తనఖాల రకాలు:

ఇప్పుడు, మొదటి మరియు రెండవ తనఖాలు ఉన్నట్లు తగినంత గందరగోళంగా లేనట్లయితే, వాస్తవానికి రెండు ప్రధాన తనఖాలు రెండు ఉన్నాయి: గృహ ఈక్విటీ రుణం మరియు హోమ్ ఈక్విటీ లైన్ ఆఫ్ క్రెడిట్ (HELOC). తేడాల గురించి మాట్లాడుకుందాం:

గృహ ఈక్విటీ రుణం:

గృహ ఈక్విటీ రుణం అనేది ఒకేసారి అందించే రుణం, ఇది మీకు కావలసిన మొత్తానికి మీరు ఉపయోగించగల మొత్తాన్ని అందిస్తుంది. ఆ రకమైన రుణంతో, మీరు కాలక్రమేణా రుణాన్ని క్రమంగా తిరిగి చెల్లిస్తారు. గృహ ఈక్విటీ రుణాలు సాధారణంగా స్థిరమైన వడ్డీ రేటు మరియు రుణ వ్యవధిని కలిగి ఉంటాయి మరియు మీరు అదే మొత్తాన్ని నెలవారీగా చెల్లిస్తారు. ముఖ్యంగా, వారు మీ మొట్టమొదటి తనఖా లాగానే పని చేస్తారు, అయితే వారు సాధారణంగా మీ మొదటి తనఖా కంటే ఎక్కువ వడ్డీ రేటుతో వస్తారు, ఎందుకంటే మీరు మీ హోమ్ ఫైనాన్సింగ్‌కు కొంచెం ఎక్కువ రిస్క్ జోడిస్తున్నారు, పాట్రిక్ బోయగ్గి, CEO rategravity.com , చెప్పారు.

హోమ్ ఈక్విటీ ఆఫ్ క్రెడిట్:

హోమ్ ఈక్విటీ లైన్ ఆఫ్ క్రెడిట్ (HELOC) అంటే, మీ ఇంటి ఈక్విటీ క్రెడిట్ లైన్‌గా మారింది. మీ రుణదాత ఎవరైతే గరిష్ట రుణ పరిమితిని నిర్దేశిస్తారు మరియు మీరు గరిష్ట స్థాయికి చేరుకునే వరకు ఏ సమయంలోనైనా మీరు ఎంతైనా రుణం తీసుకోవచ్చు. మీరు కూడా ఒక HELOC ను కలిగి ఉండవచ్చు మరియు దానిని ఎన్నటికీ ఉపయోగించలేరు, కానీ మీకు అవసరమైతే అది అక్కడే ఉంటుంది. అందుకే క్రెడిట్ లైన్‌లు తరచుగా క్రెడిట్ కార్డులతో పోల్చబడతాయి మరియు అవి సాధారణంగా మీ ప్లాస్టిక్ కంటే తక్కువ వడ్డీ రేట్లు కలిగి ఉంటాయి. గృహ ఈక్విటీ రుణం వంటి వారు కూడా రుణమాఫీ చేయరు. ఏదేమైనా, HELOC లు సర్దుబాటు రేట్లతో వస్తాయి, కాబట్టి ఫెడరల్ రిజర్వ్ రేట్లను బట్టి నెలవారీ చెల్లింపులు పెరగవచ్చు లేదా తగ్గుతాయి.

444 యొక్క సంకేత అర్థం ఏమిటి?

HELOC అంటే ఏమిటో ఇప్పుడు మీకు అర్థమైంది, ఇక్కడ ఒక డూజీ ఉంది: మీరు మీ తనఖా చెల్లించడానికి చాలా దగ్గరగా ఉండి, ఎక్కువ వడ్డీని తీసివేయాలనుకుంటే (మీకు గుర్తుంటే, తనఖాలు అమోర్టైజ్ చేయబడినందున, మీరు మీ ముందు ఎక్కువ వడ్డీని చెల్లిస్తున్నారు 30 సంవత్సరాల) మీరు HELOC రూపంలో రెండవ తనఖా తీసుకోవచ్చు, మీ తనఖా చెల్లించవచ్చు, ఆపై మీ HELOC ని మీ మొదటి తనఖాగా ఉపయోగించుకోవచ్చు మరియు ఆ వడ్డీని తీసివేయవచ్చు. (మీరు ఈ భావనతో గందరగోళానికి గురైనట్లయితే, మీరు ఇంకా ఇంకా చేయడానికి సిద్ధంగా లేరు.)

222 యొక్క ఆధ్యాత్మిక ప్రాముఖ్యత

మొదటిసారి గృహ కొనుగోలుదారులు లేదా పిగ్గీబ్యాక్ రుణాల కోసం రెండవ తనఖాలు:

సరే, సరే, సరే, కనుక ఇది గందరగోళంగా ఉండవచ్చు, ఇక్కడ మీకు వర్తించవచ్చు: ఇది ప్రతికూలంగా అనిపించినప్పటికీ, ఈక్విటీని ఉపయోగించాలని చూస్తున్న దీర్ఘకాల గృహయజమానులు రెండవ తనఖా ఉన్న వ్యక్తులు మాత్రమే కాదు. మొదటిసారి గృహ కొనుగోలుదారులు PMI తీసుకోకుండానే 20 శాతం డౌన్ పేమెంట్‌ను పొందలేకపోతే ఒకేసారి రెండు తనఖాలను తీసుకోవడానికి ఎంచుకోవచ్చు. వీటిని తరచుగా పిగ్గీబ్యాక్ రుణాలుగా సూచిస్తారు. ఇవి సాధారణంగా 80/10/10 లేదా 80/5/15 రుణాలుగా ఇవ్వబడతాయి. దీని అర్థం వారు వారి ఇంటి మొత్తంలో 80 శాతం మొదటి తనఖాలో ఒక స్థిర రేటుతో, వారి ఇంటి విలువలో 10 లేదా 5 శాతం రెండవ తనఖాలో మరొక, అధిక స్థిర రేటుతో మరియు 10 లేదా 15 శాతం వారి ఈక్విటీగా సరఫరా చేస్తున్నారు డౌన్ పేమెంట్.

కొన్ని సందర్భాల్లో, ఇది కొందరికి ఉత్తమ ఆర్థిక ఎంపికగా పని చేస్తుంది. గృహ విలువలో 80 శాతానికి పైగా రుణాలను అధిక రిస్క్ రుణాలుగా బ్యాంకులు పరిగణిస్తాయి కాబట్టి, అవి తరచుగా అధిక వడ్డీ రేటుతో వస్తాయి మరియు 20 శాతం డౌన్ పేమెంట్‌లు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఉన్నవారికి కాకుండా PMI అవసరం అవుతుంది. రెండవ తనఖాలు ఈ వడ్డీ రేటును తగ్గించడానికి మరియు ఆ పెద్ద రుణాన్ని విచ్ఛిన్నం చేయడం ద్వారా PMI ని వదిలించుకోవడానికి సహాయపడతాయి: చాలా ఎక్కువ వడ్డీతో చాలా డబ్బు అప్పుగా తీసుకునే బదులు, కొంతమంది వ్యక్తులు రుణ మొత్తాలలో మొదటి తనఖా పొందుతారు (ఫన్నీ మే వంటి సంస్థలు మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ సెట్) మరియు మిగిలిన రుణ ఖర్చులను కవర్ చేయడానికి రెండవ తనఖా. తనఖా బీమాతో కలిపి ఒకే చెల్లింపు కంటే తక్కువ చెల్లింపులు ఉండటం అసాధారణం కాదు, బోయగ్గి చెప్పారు. అదనంగా, ప్రస్తుతానికి, మీ రెండవ రుణానికి వడ్డీ పన్ను మినహాయింపు (వడ్డీ తగ్గింపు పరిమితులకు లోబడి), కానీ తనఖా బీమా చెల్లింపులు కాదు.

ప్రమాదాలు:

రెండవ తనఖా ప్రక్రియ విషయానికి వస్తే -మీరు దేని కోసం ఉపయోగించినా- మీరు అక్షరాలా మీ ఇంటిని లైన్‌లో పెడుతున్నారని గుర్తుంచుకోవడం చాలా ముఖ్యం. అదనంగా, మీరు మూల్యాంకనాలు, క్రెడిట్ చెక్కులు మొదలైన వాటి కోసం అనేక ఖర్చులు చెల్లించాల్సి ఉంటుందని గుర్తుంచుకోండి, ఒకవేళ మీరు రెండవ తనఖా చెల్లించలేరని ఏదైనా నిజమైన భయం ఉంటే, అది మీకు సరైన రుణం కాదు .

అదనంగా, మీరు ఎందుకు కోరుకుంటున్నారో ఆలోచించండి. మీరు కొత్త టెస్లా కొనాలనుకుంటే, రెండవ తనఖా బహుశా వెళ్ళే మార్గం కాదు. బదులుగా, వారు కొత్త ఆర్థిక సమస్యలను సృష్టించడం కంటే ఆర్థిక స్థితిని మెరుగుపరచడానికి (రుణాన్ని ఏకీకృతం చేయడానికి లేదా ఈక్విటీని మెరుగుపరచడానికి) ఉత్తమంగా ఉపయోగిస్తారు.

మరియు వాస్తవానికి, ఈ ఆర్టికల్ నుండి మీ ఆర్థిక నిర్ణయాలను ఆధారపరచవద్దు: రెండవ తనఖా మీకు సరైనదా అని పరిగణనలోకి తీసుకున్నప్పుడు ఉత్తమ సలహా ఒక ప్రముఖ రుణ అధికారితో మాట్లాడటం. మేము మీకు ఇవ్వగలిగిన మొత్తం సమాచారాన్ని మీకు అందించాలనుకుంటున్నా, వారి వృత్తిపరమైన అభిప్రాయం చాలా ముఖ్యం. మీరు రెండవ తనఖా తీసుకుంటే (లేదా తీసివేయాలని ప్లాన్ చేస్తే) మీరు మినహాయింపులు తీసుకోవడం ప్రారంభించడానికి ముందు మీ పన్ను తయారీదారుతో మాట్లాడటం కూడా మంచిది.

రోజు చివరిలో, రెండవ తనఖా కొంతమందికి ఆదర్శవంతమైన ఎంపికగా ఉంటుంది. మీరు చుక్కల రేఖపై సంతకం చేయడానికి ముందు లెక్కించిన, విద్యావంతులైన మరియు వృత్తిపరంగా సమాచారం తీసుకున్న నిర్ణయం తీసుకోవాలని నిర్ధారించుకోండి.

అన్నా బక్లీ

కంట్రిబ్యూటర్