నా భర్త మరియు నేను డెన్వర్ నుండి ఇండియానాపోలిస్‌కు ఇల్లు కొనాలని నిర్ణయించుకున్నప్పుడు, ఈ ప్రక్రియ వినయంగా ఉంటుందని మాకు తెలుసు. HGTV చూడటం లేదా ఇంతకు ముందు చేసిన స్నేహితులు మరియు కుటుంబ సభ్యులతో మాట్లాడటం ద్వారా మాత్రమే గృహ కొనుగోలు ప్రక్రియ గురించి మాకు తెలుసు. మేము ఓపెన్ మైండ్ మరియు జాగ్రత్తగా ఉండే విధానంతో దానిలోకి దూకాలని నిర్ణయించుకున్నాము.
మేము ఎదుర్కొన్న మొట్టమొదటి ప్రధాన నిర్ణయం ఏ రకమైన తనఖా అనేది మాకు ఉత్తమమైనది అని నిర్ణయించడం: ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ (FHA) లేదా సంప్రదాయ. ఈ రుణాలను విభిన్నంగా మార్చడం గురించి మాకు సాధారణ ఆలోచన ఉంది, అయితే ప్రస్తుతం మరియు మన రుణ కాలానికి ఏ ఎంపిక ఉత్తమంగా సరిపోతుందో తెలుసుకోవడానికి కొంత లోతుగా త్రవ్వాలి. మేము మా నిర్ణయం ఎలా తీసుకున్నామో ఇక్కడ ఉంది:
1212 అంటే డోరీన్ ధర్మం
FHA రుణం అంటే ఏమిటి?
ముందుగా, రెండు రకాల రుణాల మధ్య వ్యత్యాసాన్ని తెలియజేద్దాం: FHA రుణం అనేది ఫెడరల్ ప్రభుత్వం మద్దతు ఇచ్చే మరియు ఒక మూడవ పక్ష రుణదాతచే సేవ చేయబడిన తనఖా. సాధారణంగా, దీని అర్థం మీరు చెల్లించలేకపోతే ప్రభుత్వం రుణదాతకు చెల్లిస్తుంది - కానీ మీరు మీ లోన్ డిఫాల్ట్ అయితే మీరు ఇంకా జప్తును ఎదుర్కొంటారు. ఈ బ్యాకింగ్ కారణంగా, రుణదాతలు రుణాలు ఇవ్వడం గురించి కొంచెం ఎక్కువ మెరుగ్గా ఉంటారు, అంటే వారు తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్‌లను అంగీకరిస్తారు (FHA రుణాలు కనీస క్రెడిట్ స్కోరు 500, సాంప్రదాయ రుణాలు సాధారణంగా 600 లలో స్కోర్లు అవసరం) మరియు డౌన్ చెల్లింపులు ( ప్రమాణం 3.5 శాతం).
FHA రుణాలకు ఎల్లప్పుడూ తనఖా బీమా ప్రీమియం (MIP) అవసరం, ఇది రుణం మొత్తం పొడవు కోసం మీరు చెల్లించే మీ తనఖాపై చెల్లించే రుసుము. మీ MIP మీ తనఖా విలువలో 0.45 మరియు 1.05 శాతం మధ్య మారుతూ ఉంటుంది-మీరు ఎంత రుణం తీసుకున్నారు, మీ రుణం నుండి విలువ నిష్పత్తి మరియు మీ రుణ వ్యవధిని బట్టి. MIP ని వదిలించుకోవడానికి రెండు మార్గాలు మాత్రమే ఉన్నాయి: మొదటిది సాంప్రదాయ రుణానికి రుణం రీఫైనాన్స్ చేయడం. రెండవది ప్రారంభంలో 10 శాతం తగ్గించడం, ఇది 11 సంవత్సరాల చెల్లింపుల తర్వాత MIP ని తొలగించడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది. మీరు ముగింపు సమయంలో రుణంలో 1.75 శాతం ఒక సారి బీమా చెల్లింపును కూడా చెల్లిస్తారు. రుణం విలువపై ఈ అదనపు ఫీజుల కారణంగా, FHA రుణాలు సాంప్రదాయ రుణాల కంటే ఖరీదైనవిగా ఉంటాయి -కొన్ని సందర్భాల్లో, FHA రుణాలు సాంప్రదాయ రుణాల కంటే తక్కువ రేట్లు కలిగి ఉంటాయి. సాధారణంగా, FHA రుణాలు వాటికి ఎక్కువ బ్యాగేజీని జతచేస్తాయి - అవి ప్రారంభంలో సులభంగా పొందగలిగినప్పటికీ.
సంప్రదాయ రుణం అంటే ఏమిటి?
అయితే సంప్రదాయ రుణాలు అంటే ఏమిటి? కన్ఫార్మింగ్ లోన్ అని కూడా పిలుస్తారు, ఇవి ప్రభుత్వం మద్దతు లేని తనఖాలు. దీని కారణంగా, రుణదాతలు సాధ్యమైనంత వరకు రుణగ్రహీత వారి డిఫాల్ట్ ప్రమాదాన్ని తగ్గించడానికి ప్రయత్నిస్తారు మరియు మీరు చెల్లించేది. అంటే సాంప్రదాయ రుణాలు సాధారణంగా FHA రుణాల కంటే కొంచెం ఎక్కువ వడ్డీ రేట్లు మరియు మరింత కఠినమైన ఆమోదం అవసరాలు కలిగి ఉంటాయి. కొంతమంది రుణదాతలు 3 శాతం తక్కువగా అంగీకరించినప్పటికీ - 20 శాతం లోపు ఏదైనా మీరు ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (PMI) చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. మీరు మీ ఇంటిలో 78 శాతం ఈక్విటీని చేరుకునే వరకు ఈ నెలవారీ రుసుము అవసరం, కానీ మీరు 80 శాతం కొట్టే వరకు ఇది సాధారణంగా మీ నెలవారీ చెల్లింపులో పడిపోదు.
మేము ఎలా ఎంచుకున్నాము
తనఖాల మధ్య ఎంచుకోవడంలో మా ప్రధాన ఆందోళన ఏమిటంటే, మేము నెలకు చేయాల్సిన దానికంటే ఎక్కువ డబ్బు ఖర్చు చేయకూడదనేది -వ్యత్యాసం చిన్నది అయినప్పటికీ. చిన్న ఫీజులు మరియు ఖర్చులు కాలక్రమేణా జోడించబడతాయి మరియు మేము ఎదుర్కొంటున్న అన్ని కొత్త ఖర్చులు - మరమ్మతులు, ఫర్నిచర్, పెయింటింగ్ మొదలైనవి - మేము మా బడ్జెట్‌ను వీలైనంత గట్టిగా ఉంచాల్సిన అవసరం ఉంది.
మా తనఖా బ్రోకర్ ప్రకారం, మేము సంప్రదాయ రుణంతో పోలిస్తే FHA రుణంతో నెలకు $ 30 ఎక్కువ చెల్లించాలి. మా బ్రోకర్ మేము రుణం పొడవునా చిన్న ఫీజులు మరియు ఖర్చులలో $ 10,000 చెల్లించాలని అంచనా వేసాము.
మేము FHA రుణంతో వెళ్లినట్లయితే, చివరికి MIP ని డ్రాప్ చేయడానికి మేము కూడా రీఫైనాన్స్ చేయాల్సి ఉంటుంది. ప్రస్తుతం, రేట్లు తక్కువగా ఉన్నాయి మరియు కేవలం పెరుగుతున్నాయి, కాబట్టి మనం రీఫైనాన్స్ చేస్తే ఇప్పుడు మన వద్ద ఉన్న తక్కువ రేట్లు పొందలేకపోవచ్చు.
నేను మాట్లాడిన ప్రతి తనఖా నిపుణుడు మేము ఆమోదం పొందగలిగితే మరియు దానిని కొనగలిగితే సంప్రదాయంతో వెళ్లాలి -మరియు మేము చేయగలిగాము, కాబట్టి మేము చేసాము.
మీరు FHA రుణాన్ని ఎందుకు ఎంచుకోవచ్చు
అయితే, ముందుగానే డబ్బు లేదా గొప్ప క్రెడిట్ స్కోర్లు లేని గృహయజమానులకు, FHA రుణాలు మంచి ఎంపిక, ఎందుకంటే వారు సాధ్యమైనంత తక్కువ డౌన్ పేమెంట్‌ను అంగీకరిస్తారు. $ 200,000 ఇంటిలో, కనీస FHA రుణం 3.5 శాతం తగ్గింపు $ 7,000 ఉంటుంది. 5 శాతం తగ్గింపుతో సంప్రదాయ రుణం కోసం, అది $ 10,000 అవుతుంది. మీరు రాష్ట్రం నుండి బయటికి వెళ్లడం, కొత్త ఫర్నిచర్ కొనడం లేదా ఇంటి పునర్నిర్మాణానికి ప్రణాళిక వేసుకుంటే, ఆ $ 3,000 వ్యత్యాసం ముందుగానే డీల్ బ్రేకర్ కావచ్చు.
మరియు మీరు రియల్ ఎస్టేట్ త్వరగా వెళ్లే అధిక ధర కలిగిన నగరంలో నివసిస్తుంటే, మీరు సంప్రదాయ రుణం కోసం తగినంత పొదుపు చేసే వరకు వేచి ఉండకుండా FHA రుణంతో ఇప్పుడు కొనుగోలు చేయడం మంచిదని మీరు నిర్ణయించుకోవచ్చు.
కానీ ఈ నిర్ణయం మీది మాత్రమే కాకూడదు-మీరు తీసుకున్న తనఖా మీ స్వల్ప మరియు దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాలకు సరిపోతుందో లేదో తెలుసుకోవడానికి మీరు తనఖా నిపుణుడిని (లోన్ ఆఫీసర్ లేదా తనఖా బ్రోకర్ వంటివారు) తనిఖీ చేయాలి.
711 దేవదూత సంఖ్య ప్రేమ
