మీరు ఇల్లు కొనడం గురించి తీవ్రంగా ఆలోచిస్తుంటే, మీరు బహుశా మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌పై చాలా శ్రద్ధ వహిస్తారు. అన్నింటికంటే, అద్భుతమైన క్రెడిట్ స్కోర్ - అది ఒకటి 740 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ - తనఖాపై మీకు సాధ్యమైనంత ఉత్తమమైన రేటు లభిస్తుంది. అయినప్పటికీ, మీరు ఇప్పటికీ 500 లలో స్కోరుతో ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ లేదా FHA లోన్ కోసం అర్హత పొందవచ్చు.
కానీ రుణదాతలు నిశితంగా చూస్తున్న మరొక సంఖ్య-మీ అప్పు నుండి ఆదాయ నిష్పత్తి లేదా DTI. వాస్తవానికి, మీ క్రెడిట్ స్కోర్ లాగా, మీరు తనఖా కోసం అర్హత పొందగలరా లేదా అని మీ DTI నిర్ణయిస్తుంది. ఆసక్తికరంగా, కాబోయే కొనుగోలుదారులు సాధారణంగా వారు స్కోర్‌లను క్రెడిట్ చేయగలిగినట్లుగా ఊదరగొట్టే సంఖ్య కాదు.
DTI గురించి మీరు తెలుసుకోవలసినది ఇక్కడ ఉంది, ఆదర్శ నిష్పత్తి రుణదాతలు చూడాలనుకుంటున్నారు, అది ఎలా లెక్కించబడుతుంది మరియు మీరు మీ అప్పు నుండి ఆదాయ నిష్పత్తిని ఎలా మెరుగుపరచవచ్చు.
మంచి DTI నిష్పత్తి ఏమిటి?
DTI విషయానికి వస్తే, మ్యాజిక్ సంఖ్య సాధారణంగా 43 అని, తనఖా సలహాదారు మరియు రచయిత అయిన కేసీ ఫ్లెమింగ్ వివరించారు లోన్ గైడ్: ఉత్తమ సాధ్యమైన తనఖా పొందడం ఎలా. మీ మొత్తం నెలవారీ బాధ్యతలు మీ స్థూల ఆదాయంలో 43 శాతానికి మించకూడదు, ఇది పేరోల్ మినహాయింపులకు ముందు మీ ఆదాయం అని ఆయన చెప్పారు.
గతంలో, ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ వంటి ప్రభుత్వ ప్రాయోజిత రుణ కార్యక్రమాల ద్వారా గృహాలను కొనుగోలు చేసిన కొనుగోలుదారులు 50 శాతం DTI కలిగి ఉండటానికి అనుమతించేవారు. కానీ జనవరి 2013 లో, ఫెడరల్ హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ ఏజెన్సీ ఆ ఏజెన్సీల డిటిఐ భత్యాన్ని 43 శాతం లేదా అంతకంటే తక్కువకు తగ్గించింది. FHA రుణాలతో కొనుగోలుదారులు ఇప్పటికీ 50 శాతం వరకు అప్పు నుండి ఆదాయ నిష్పత్తిని కలిగి ఉంటారు, ఫ్లెమింగ్ వివరించారు.
2018 లో, ఆర్థిక విశ్లేషణా సంస్థ విడుదల చేసిన హోమ్ తనఖా వెల్లడి చట్టం ప్రకారం, నిరాకరించిన తనఖా దరఖాస్తులలో సగానికి పైగా డిటిఐ నిష్పత్తులు 43 శాతానికి మించి ఉన్నాయి కోర్లాజిక్ .
DTI లో ఏ అంశాలు ఉన్నాయి?
మీ అప్పు నుండి ఆదాయ నిష్పత్తి ఎలా లెక్కించబడుతుందో ఆశ్చర్యపోతున్నారా? సరళమైన సమాధానం: మీ మొత్తం నెలవారీ బాధ్యతలను మీ మొత్తం స్థూల (అంటే పన్నుకు ముందు) నెలవారీ ఆదాయం ద్వారా విభజించండి, తనఖా రుణ సమ్మతి నిపుణుడిని వివరిస్తుంది అన్నా డిసిమోన్ .
ఆస్తి పన్నులు, ప్రమాద భీమా, మరియు ఏవైనా కాండీ బకాయిలు -ఇందులో 10 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ మిగిలిన చెల్లింపులు ఉన్న ఏదైనా విద్యార్థి రుణాలు, ఆటో లేదా వాయిదాల రుణాల నెలవారీ చెల్లింపు వంటి అంచనా ప్రతిపాదిత గృహ చెల్లింపుతో మొత్తం బాధ్యతలు ఉంటాయి, డిసిమోన్ వివరిస్తుంది, రచయిత హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ 2020 . నెలవారీ ఖర్చులు రివాల్వింగ్ క్రెడిట్ కార్డుల మిగులు బ్యాలెన్స్‌లలో 5 శాతం కూడా ఉన్నాయి, ఆమె చెప్పింది.
సిద్ధాంతంలో, మీరు రుణ-నుండి-ఆదాయం నిష్పత్తిని లెక్కించినప్పుడు కొనసాగుతున్న అన్ని రుణ బాధ్యతలను చేర్చాలి, ఫ్లెమింగ్ వివరిస్తాడు.
అండర్ రైటింగ్ ప్రయోజనాల కోసం, అయితే, రుణదాత క్రెడిట్ నివేదికలో నివేదించబడిన వాటిని మాత్రమే చూస్తారు, కాబట్టి క్రెడిట్ బ్యూరోలకు నివేదించబడని వ్యక్తిగత రుణాలు చేర్చబడాలి, కానీ తరచుగా కాదు, ఫ్లెమింగ్ చెప్పారు.
ఆదాయం విషయానికొస్తే, మీ రెగ్యులర్ జాబ్‌లో మీకు ఒక పక్క హస్టిల్ ఉంటే, అండర్ రైటర్స్ కనీసం రెండు సంవత్సరాల నికర ఆదాయాన్ని రుణగ్రహీత యొక్క పన్ను రిటర్నులపై చూడాలనుకుంటున్నారు, ఆ ఆదాయం ధృవీకరించదగినది, స్థిరమైనది మరియు కొనసాగే అవకాశం ఉంది, ఫ్లెమింగ్ వివరిస్తాడు. గత రెండు సంవత్సరాల ఆదాయం సగటున ఉంది, ఆదాయం తగ్గుతున్నట్లు కనిపిస్తోంది తప్ప, ఈ సందర్భంలో, అండర్ రైటర్స్ ఇటీవలి సంవత్సరంలో చూస్తారు.
ఇల్లు కొనడానికి ముందు మీరు మీ DTI ని ఎలా మెరుగుపరుచుకోవచ్చు?
మీరు మీ అప్పు నుండి ఆదాయ నిష్పత్తిని మెరుగుపరచాలని చూస్తున్నట్లయితే, మీరు మీ అప్పులను చెల్లించడానికి వ్యూహాత్మక విధానాన్ని తీసుకోవచ్చు, నిపుణులు అంటున్నారు.
క్రెడిట్ కార్డులను చెల్లించడం మంచి ఆలోచనగా అనిపిస్తుంది, కానీ మీరు ఇంటి వేట ప్రారంభించడానికి 6 నుండి 12 నెలల ముందు ఈ దశ తీసుకోవడం ఉత్తమం, డిసిమోన్ చెప్పారు. కొన్నిసార్లు క్రెడిట్ నియమాలు గత 12 నెలల సగటు క్రెడిట్ వినియోగంపై ఆధారపడి ఉంటాయి.
అలాగే, క్రెడిట్ కార్డ్ వినియోగానికి సంబంధించిన 5 శాతం నియమం DTI లో వాస్తవంగా అనుకూలంగా ఉంటుంది, ఎందుకంటే ఇది రుణదాతలకు అవసరమైన కనీస చెల్లింపుల కంటే తక్కువగా ఉంటుంది, డిసిమోన్ చెప్పారు.
మీ కారు చెల్లింపుల విషయానికి వస్తే, మీరు ఎన్ని మిగిలి ఉన్నారో చూడండి. డిసిమోన్ ఈ దృష్టాంతాన్ని అందిస్తుంది:
మీకు $ 300 నెలవారీ కారు రుణం మరియు 15 చెల్లింపులు మిగిలి ఉంటే (మీ లోన్ దరఖాస్తు తేదీ నుండి), మీ వద్ద 1,500 డాలర్ల అదనపు నగదు ఉంటే మీరు మీ బ్యాలెన్స్‌ను 10 చెల్లింపులకు చెల్లించవచ్చు. అప్పుడు, మీరు ఐదు చెల్లింపులను చెల్లించినట్లు మీ తనఖా రుణదాతకు రుజువు తీసుకురండి మరియు $ 300 నెలవారీ చెల్లింపు మీ DTI నుండి తీసివేయబడుతుంది, ఆమె చెప్పింది.
DTI విషయానికి వస్తే గుర్తుంచుకోవాల్సిన విషయం? తనఖా కోసం షాపింగ్ చేయడం మరియు మీ క్రెడిట్ స్కోర్ గురించి మాత్రమే శ్రద్ధ తీసుకోవడం అనేది జిమ్‌కు వెళ్లడం మరియు కార్డియో చేయడం లాంటిది, అయితే బరువు యంత్రాలను విస్మరిస్తుంది. మంచి అప్పు నుండి ఆదాయ నిష్పత్తి మీకు ఆర్ధిక కండరాలను ఇస్తుంది, కాబట్టి మీరు తనఖా భద్రపరచవలసి ఉంటుంది.
